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Cuando pides una hipoteca, el banco casi siempre te ofrece (o exige) contratar un seguro de vida. Muchos hipotecados pagan precios desorbitados por estos seguros sin saber que tienen derecho a contratar con cualquier aseguradora del mercado. Te explicamos todo.
¿Es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?
La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario prohíbe expresamente que el banco condicione la concesión de la hipoteca a contratar sus propios seguros. Sin embargo, el banco sí puede bonificarte el tipo de interés (por ejemplo, -0,10%) si contratas su seguro de vida, lo que en la práctica crea una fuerte presión para aceptarlo.
Tu derecho: Puedes contratar el seguro de vida con cualquier aseguradora, siempre que la póliza cubra al menos el mismo capital y las mismas coberturas que las exigidas por el banco. El banco no puede penalizarte ni denegarte la hipoteca por ello.
Qué cubre (y qué no) un seguro de vida hipotecario
Coberturas habituales:
- Fallecimiento por cualquier causa: el seguro paga el capital pendiente de la hipoteca a la entidad bancaria.
- Invalidez permanente absoluta: si quedas imposibilitado para cualquier trabajo remunerado.
- Invalidez permanente total (en pólizas más completas): imposibilitado para tu profesión habitual.
Exclusiones habituales:
- Suicidio en los primeros 12 meses de la póliza.
- Enfermedades preexistentes no declaradas en el cuestionario médico.
- Actividades de riesgo (paracaidismo, alpinismo...) si no se declaran.
- Fallecimiento bajo influencia de alcohol o drogas.
Cuánto cuesta un seguro de vida hipotecario
El precio depende de tu edad, estado de salud, capital asegurado y coberturas. Como referencia para una hipoteca de 200.000 € a 30 años:
| Edad del asegurado | Precio banco hipotecante | Precio mercado libre | Ahorro anual |
|---|---|---|---|
| 30 años | ~600–800 €/año | ~200–350 €/año | ~350–500 € |
| 40 años | ~900–1.200 €/año | ~350–550 €/año | ~500–700 € |
| 50 años | ~1.500–2.000 €/año | ~700–1.000 €/año | ~700–1.000 € |
A lo largo de 30 años, la diferencia puede superar los 15.000–20.000 €.
Cómo contratar en otra aseguradora
- Pide al banco las condiciones mínimas exigidas para el seguro de vida (capital, coberturas, forma de pago del siniestro).
- Solicita presupuestos en comparadores (Acierto, Rastreator, Helpmycash) o directamente con aseguradoras como Mapfre, Mutua Madrileña, AXA, Generali.
- Elige la póliza que cumpla o mejore los requisitos del banco.
- Entrega al banco el certificado de seguro con el banco como beneficiario en caso de siniestro.
- El banco debe aceptarla si cumple los requisitos. Si no lo hace, puedes reclamar al Banco de España.
Cómo calcular el capital asegurado necesario
El capital mínimo recomendado es el saldo vivo de la hipoteca en cada momento (que va reduciéndose cada año). Por eso muchos seguros hipotecarios son de capital decreciente — el precio también baja con los años. Verifica que la póliza sea de capital decreciente ligado al cuadro de amortización de tu préstamo.
Preguntas frecuentes
Sí, en cada renovación anual puedes cambiar de aseguradora. Solo necesitas notificar al banco y presentar la nueva póliza antes de que venza la actual.
Depende de lo que diga tu escritura. Muchos bancos te bonifican si tienes un seguro de vida con ellos, pero la ley te permite contratar uno equivalente externo manteniendo la bonificación. Revisa tu escritura y, si hay conflicto, consulta al Banco de España.
Puedes cancelar el seguro o cambiar el beneficiario. Si es un seguro del banco, generalmente también se cancela. Si es propio, simplemente cambias el beneficiario a tus herederos y sigue en vigor como seguro de vida ordinario.