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Con los tipos de interés en niveles históricamente altos, los depósitos a plazo fijo vuelven a ser una opción interesante para el ahorro conservador. En 2025 es posible encontrar depósitos al 3%–4% TAE. Analizamos las mejores opciones.
Qué es un depósito a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo es un producto bancario en el que cedes tu dinero al banco durante un período determinado (1 mes, 3 meses, 6 meses, 1 año, 2 años...) a cambio de recibir un tipo de interés fijo pactado de antemano. Al vencimiento recuperas el capital más los intereses. Su principal ventaja frente a la bolsa: rentabilidad garantizada sin riesgo de mercado.
Ranking mejores depósitos en España (junio 2025)
| Entidad | TAE | Plazo | Importe mínimo | Condiciones |
|---|---|---|---|---|
| Renault Bank | 3,50% | 12 meses | 500 € | Sin condiciones |
| Banca Progetto (vía Raisin) | 3,45% | 12 meses | 10.000 € | Sin domiciliación |
| Younited Credit | 3,30% | 24 meses | 1.000 € | Sin condiciones |
| Openbank | 3,20% | 12 meses | 500 € | Clientes nuevos |
| EBN Banco | 3,10% | 6 meses | 1.000 € | Sin condiciones |
| Pibank | 3,00% | 12 meses | 1 € | Sin condiciones |
Truco de la escalera de depósitos: En lugar de meter todo en un plazo largo, divide el capital en varios depósitos con vencimientos escalonados (3, 6, 12 meses). Así siempre tienes liquidez y puedes renovar al mejor tipo disponible en cada momento.
Depósito a plazo fijo vs cuenta remunerada
| Característica | Depósito a plazo fijo | Cuenta remunerada |
|---|---|---|
| Tipo de interés | Fijo durante todo el plazo | Variable, puede cambiar |
| Liquidez | Sin acceso hasta vencimiento (o penalización) | Liquidez inmediata |
| Rentabilidad actual | Hasta 3,50% TAE | Hasta 3,57% TAE |
| Importe mínimo | Desde 1 € a 10.000 € | Normalmente 0 € |
| Mejor para | Ahorro que no necesitarás | Fondo de emergencia |
Fiscalidad de los depósitos
Los intereses de los depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF. El banco retiene automáticamente el 19% al ingresarte los intereses. En la declaración de la renta, si tu tipo efectivo es menor al 19%, te devuelven parte; si es mayor, pagas la diferencia.
Ejemplo: 10.000 € al 3,50% = 350 € de intereses. El banco retiene 66,50 € (19%). Si tu base del ahorro total no supera 6.000 €, ese es tu tipo definitivo y no debes nada más.
Riesgos y garantías
Los depósitos en bancos con sede en España o en la UE están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 € por titular y entidad. Entidades como Renault Bank (sucursal española de banco francés) o Banca Progetto (vía Raisin) tienen cobertura equivalente de sus países de origen.
El principal riesgo de un depósito a plazo fijo no es la quiebra del banco sino la inflación: si la inflación supera el tipo del depósito, pierdes poder adquisitivo en términos reales.
Preguntas frecuentes
Depende del banco. Algunos permiten la cancelación anticipada con una penalización (pérdida parcial de intereses). Otros son estrictamente ilíquidos hasta el vencimiento. Comprueba las condiciones antes de contratar.
Raisin es un marketplace europeo de depósitos. Con una sola cuenta accedes a depósitos de bancos de Alemania, Italia, Francia, Portugal... todo garantizado por el FGD del país de origen del banco (también hasta 100.000 €).
Siempre compara antes de renovar automáticamente. Los bancos suelen ofrecer mejores condiciones a nuevos clientes que a los que ya tienen. Dedica 10 minutos a comparar cada vez que venza tu depósito.